Граждане России бросились покупать легковые автомобили — как в последний раз. В ожидании резкого повышения так называемого «утилизационного сбора», который приведёт к росту цен минимум на 30%, со складов сметают все легковушки, которые ещё вчера числились неликвидами. Дилеры подсчитывают сверхприбыли, между тем на российском рынке кредитования зреет ещё одна серьёзнейшая проблема.
Согласно данным аналитического агентства «Автостат», продажи новых легковых автомобилей в РФ по итогам августа 2024 года составили почти 150 тысяч единиц. Это локальный максимум — наибольший результат за последние 3,5 года. В апреле 2021-го продали 171,5 тысячи штук, после чего рынок только падал.
Действительно, негативные тенденции стартовали ещё до начала СВО, три с половиной года назад продажи пошли вниз по вполне «естественной» причине. А именно из-за роста цена и одновременного резкого снижения реальных располагаемых доходов населения.
Что случилось в прошлом месяце — все внезапно разбогатели? Отнюдь. Подавляющее большинство авто покупалось в кредит.
«Рост рынка автокредитования в январе-июле этого года составил 65−70% по сравнению с аналогичным периодом 2023-го. За семь месяцев 2024 года россиянам выдали почти 1 млн автокредитов на сумму 1,4 трлн рублей против прошлогодних 600 тысяч ссуд на 800 млрд рублей», — объясняет генеральный директор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.
В августе всё продолжилось, цифры по этому месяцу ещё не обсчитаны, но тенденция лишь усилилась. Ссуды берут всеми правдами и неправдами, практически под любые проценты, лишь бы дали. С июля 2024 года Центробанк вроде как ввёл для банков «коэффициенты» по автокредитам по заемщикам, у которых на обслуживание долга уходит свыше 50% заработка. Дабы давать их стало невыгодно. Но не особо помогло, точнее, совсем не помогло.
С 140 млрд рублей в феврале сего года сумма выданных в июле автокредитов выросла почти до 200 млрд рублей, по итогам августа называется оценочная цифра в 230−250 млрд рублей. Таким образом, если на 1 августа 2024-го совокупный портфель автокредитов российской банковской системы составлял 2,3 трлн рублей, то сейчас он точно превысил 2,5 трлн рублей. Долги по ипотеке при этом составляют 20 трлн рублей.
И вновь финансисты гордо шествуют по тем же самым граблям, что и в ситуации со ссудами на покупку недвижимости. Ипотека закончилась — нужно искать какую-то альтернативу, то есть выдавать другие займы. А то, что ситуация с платёжеспособностью населения может ухудшиться, банкиры почему-то не принимают к сведению.
«Ситуация предельно проста: люди, как всегда, ждут повышения цен, утилизационный сбор будет увеличиваться, и значительно. Поэтому на рынке сейчас определенный ажиотаж, все понимают, что потом ты будешь покупать то же самое, но дороже. Нет единой стратегии, которая принесла бы наибольшую выгоду, потому что понятно, что автомобили на фоне повышения утильсбора будут дорожать.
Но покупать автомобиль нужно лишь в том случае, когда он действительно нужен. Цены находятся на ультравысоких уровнях, кредитные ставки чрезвычайно высокие, деньги очень дорогие. Поэтому нужно очень четко понимать, что автомобиль действительно нужен, нет других вариантов. Я не уверен, что всем тем людям, которые сейчас бегают и покупают автомобили, они нужны, думаю, что во многом это поведение, граничащем с истерикой", — считает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин.
Цены, действительно, за гранью добра и зла. Миллион рублей за легковушку производства «АвтоВАЗа» — это явный перебор. Китайские кроссоверы по цене квартиры — ещё один выверт нашей российской реальности. В Штатах это ширпотреб, который стоит несколько зарплат, у нас — кредитное ярмо на годы вперёд. Практически та же ипотека, только за «железку», которая может встать на прикол ещё до того, как будет выплачен кредит. Машину могут разбить, украсть, испортить криворукие механики на СТО. Но долг-то останется! Причём ставки совершенно дикие — 25−30% годовых…
Фактор истерики, действительно, имеет место. Но только ли он один? Судя по массовости рекламы автокредитов, финансисты на них собираются крупно заработать.
«Возьмем для примера авто из массового сегмента стоимостью 3 млн рублей в кредит на 3 года по средней ставке в 24% годовых. Через три года заёмщик выплатит полную стоимость кредита в размере 4,24 млн рублей, а переплата составит 1,24 млн рублей. То есть за три года автокредита заёмщик переплатит 41,33% ее стоимости.
Мы не ожидаем «перегрева» и возникновения «пузыря» на рынке автокредитования. Автокредиты являются обеспеченными займами и машины остаются в залогах у банков до их полного погашения. В случае банкротства заемщика и невозможности выплаты займа, банк просто реализует его движимое имущество на авторынке и возмещает свои финансовые затраты", — рассуждает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Собственно, именно так считают и недалёкие руководители кредитных департаментов, а потом докладывают своим боссам. Дескать, сверхприбыли, невиданные в мире 25−30% годовых, заработаем очень много. Даёшь!
Но в своих расчётах они почему-то не учитывают, что отобранную у банкрота легковушку ещё нужно продать. А в условиях безденежья населения это проблема. Вдобавок любой автомобиль, выезжая из ворот автосалона, тут же теряет 40−60% своей стоимости, для «китайцев» эта доля по понятным причинам будем максимальной. Так что реализовать, наверное, можно попытаться, но недорого. А если неплательщиков будет много, так и совсем недорого…
В настоящий момент ажиотаж продолжается, итоги продаж на российском авторынке в сентябре тоже обещают быть впечатляющими. Вполне возможно, что совокупный портфель автокредитов достигнет 3 трлн рублей или около того. И что дальше? 20 трлн рублей ипотеки, 15 трлн рублей так называемых «потребительских» ссуд, 3 трлн рублей автокредитов, иные ссуды. В совокупности получается какая-то совершенно непомерная кредитная нагрузка на население, и в какой-то момент случится непоправимое. Может пора остановиться?
