Вместо необеспеченного потребительского кредитования — ссуды под залог транспортных средств. Данное направление в настоящий момент быстро развивается, а регулятор не видит здесь никаких рисков. С одной стороны, действительно, это не просто деньги, выданные абы кому под честное слово. С другой — непонятно, что банки станут делать с автомобилями, отобранными у неплательщиков.
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в декабре 2023 года россияне получили 10,9 тысячи потребкредитов под залог машин на общую сумму в 14,2 млрд рублей. Вроде как это немного — суммарный портфель розничных кредитов вместе с ипотекой составляет 32 трлн рублей. Однако по сравнению с ноябрем рынок ссуд этого типа вырос на 29,1%, что очень впечатляет.
Причины увеличения кредитования под залог, в том числе авто, очевидны — финансовые власти стараются «закручивать гайки», так как количество неплательщиков по ссудам быстро растёт. Граждане должны уже более 14 трлн рублей по потребительским кредитам (наличными), и регулятор видит в этом опасность. Правильно видит.
В росте кредитования под залог на Неглинной рисков пока не узрели, хотя тут тоже, на самом деле, не всё благостно. И автомобиль как предмет залога тоже далеко не самый безупречный актив. Точнее, очень опасный — реализовать его будет очень непросто.
Прежде всего, кредиторы отбирают у граждан легковушки не просто так, а по суду. Далее приставы накладывают ограничение на регистрационные действия по данному авто — чтобы человек его не продал на сторону. И уже после всего этого тем или иным способом изымается само транспортное средство — которое затем нужно реализовать, дабы покрыть убытки.
«Около года назад я вроде как очень выгодно купил у одного крупного банка автомобиль, который был изъят в качестве обеспечения некоего кредита. На момент сделки с ним всё было хорошо — пробивал по базе данным ГИБДД, ограничения отсутствовали. Но поставить его на учёт не смог, так как оказалось, что таковые всё-таки есть. Машина до сих пор в подвешенном состоянии, оформить её на себя я не могу. Ездить, соответственно, тоже. Как оказалось, прошлый владелец написал во все суды — чуть ли не включая Гаагу — и банку в какой-то инстанции почему-то запретили авто реализовывать в качестве платы за ссуду. Решение до сих пор не отменено, а в банке не чешутся. Они, конечно, обещают всё уладить, но видно, что им это не нужно. Деньги-то от меня уже получены — рассказывает москвич Виктор.
Согласно статье № 334 «Понятие залога» Гражданского Кодекса РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».
То есть банк поступает по закону. Но есть масса различных юридических нюансов, которые в той же самой статье ГК означены как «если иное не предусмотрено законом или договором». То есть найти лазейку или ошибку порой можно!
Подобных случаев в целом самое великое множество. Порой виноват сам банк — именно по его иску приставы запретили регистрационные действия, а потом забыли это отменить. А юристам кредитной организации на это наплевать. Как правило, в договорах пишется, что банк обязан решить все проблемы с машиной, но всегда очень расплывчато. Никто ведь и не отказывается, только тянет до бесконечности…
«По возможности необходимо ознакомиться со всеми материалами дела у приставов, чтобы выяснить, действительно ли наложен арест на это имущество, на основании каких документов он наложен, на основании каких документов исполнительное производство было возбуждено, чтобы выяснить всю информацию. Если действительно подтверждается, что наложен арест, можно попробовать обратиться для начала к банку с претензией в письменном виде. Скорее всего, это не поможет. Необходимо будет обращаться с исковым заявлением в арбитражный суд о признании сделки недействительной, возврате денежных средств и взыскании убытков», — говорит юрист консалтинговой компании «Ком-Юнити» Ксения Болотова.
Только этим возможные неприятности покупателя «залогового» авто не исчерпываются. Порой залог машины оформлен настолько криво, что выясняется странное — а именно, что банк и вовсе не имел права продавать данное транспортное средство! Например, не был оформлен аукцион по её продаже, или что-то ещё. Как обычно, все эти и прочие подобные «волнующие подробности» выясняются уже в ГИБДД, у окошка регистрации. Когда инспектор возвращает вам бумаги и требует устранить ошибки.
Более того, если ошибки критичные, авто может оказаться и на штрафстоянке. Как вариант — её как бы повторно арестуют судебные приставы, известны и такие случаи. Система огромная и косная, постановления там не отменяются годами. В общем, можно попасть по полной программе.
«Не был куплен в кредит, не в залоге, ПТС оригинал» — типичная приписка в объявлении о продаже транспортного средства. Но потенциальный покупатель всё равно проверит, так как проблем ему не нужно. Таковых, увы, в целом по российскому рынку подержанных авто становится всё больше, поэтому народ предпочитает дуть на воду.
Проверка по базе ГИБДД — только первый этап. Далее в ход идёт сайт ФССП и реестр Федеральной нотариальной палаты — там проверяются залоги и так называемые «арбитражные дела» по машине. Достаточно VIN-кода автомобиля, если такового нет — номер шасси (frame) или кузова. И, да, если ПТС — дубликат, то это уже повод насторожиться. Оригинал может лежать в сейфе банка!
А теперь представим, что банки начнут массово отбирать кредитные авто, заложенные по потребительским ссудам. По обычным автокредитам это вовсю уже происходит, и в «портфелях» финансовых институтов уже немало техники, которая отнюдь не дорожает.
«Кто сегодня продает машину с пробегом — продавайте быстрее. Дилеры прогнозируют снижение цен на автомобили с пробегом в России в ближайшие два-три месяца», — советует глава ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Алексей Подщеколдин.
Вроде как недавно нам говорили обратное… Да, говорили, но ситуация кардинально изменилась.
«Рост ключевой ставки и, как следствие, повышение стоимости кредитов стали ограничивающими факторами для положительной динамики продаж автомобилей с пробегом. Более того, депозиты с высокой процентной ставкой подстегнули потребителей воспользоваться дополнительным источником дохода вместо покупки автомобиля», — считает директор направления «Автомобили с пробегом» сети дилерских центров «Прагматика» Александр Сурков.
С депозитами отнюдь не всё так просто, но это уже детали. Скорее, причина в падении покупательной способности населения, а рост ставки рефинансирования просто сделал недоступным кредиты на покупку подержанных авто. Да и в условиях неопределённости люди просто предпочитают переждать. Есть какие-то колёса — и ладно.
Поэтому с ростом кредитования под залог авто всё очень неоднозначно. Да, возможно, пока проблем и нет, выдана маленькая сумма. Но если процесс будет набирать обороты, всё может закрутиться очень весело. Как для банков в частности, так и для всего российского авторынка в целом.
