Взаимоотношения банков и автосалонов хотят отрегулировать, хотя большой проблемы тут не наблюдается. Однако чиновники решили поиграть в защиту интересов простых граждан, и вскоре может появиться новый бессмысленный и беспощадный закон, который не будет работать. Проблемы на российском рынке автокредитования, действительно, имеются, но они никак не связаны с розничным бизнесом финансовых организаций.
«Автокредиты обходятся всё дороже, но повышение ключевой ставки Центробанка — далеко не единственный фактор роста цен. Например, комиссия за оформление займа у крупных автомобильных дилеров достигает 9% от размера кредита, причем сам заём рассчитывается с учетом стоимости навязанных продуктов и услуг: страховых продуктов, карт „помощи на дороге“, аксессуаров, оборудования и пр. Это ведет к дополнительному росту размера кредита на сотни тысяч рублей и к увеличению комиссии дилера за его оформление», — говорит вице-президент Национальный автомобильный союза (НАС) Антон Шапарин.
Бумага с предложением ограничить комиссии автосалонов при выдаче кредитов на покупку транспортных средств отправилась вице-премьеру Денису Мантурову, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Очень странный список, который заставляет усомниться, что документ действительно создали в НАС, больше попахивает дурной инициативой чиновников. Например, из Минпромторга.
Как известно, в любом автосалоне есть стойка «Оформление кредита», где вам, при желании, быстро оформят ссуду на покупку машины. Если сумма до миллиона, то зачастую для этого вполне хватит одного только паспорта. Менеджер предложит ряд «партнёрских программ» тех банков, с которыми сотрудничает данная торговая фирма, салон при этом возьмёт своё вознаграждение. Порой очень даже немалое — до 10% от суммы кредита.
Грабёж? Да, не без того. Равно как и любое POS-кредитование (оформление кредита непосредственно в торговой точке), по сути, это лишь его разновидность. В первом случае вы приходите в магазин, смотрите на красивый новый чайник (телевизор, холодильник, пылесос…) и понимаете, что жить без него не можете. И тут же оформляете покупку данного товара в долг. Во втором случае происходит то же самое, но с автомобилем.
Однако стоит заменить, что POS-кредитование постепенно уходит. По информации аналитического агентства Frank RG, в сентябре 2023 года граждане взяли 580 млрд рублей кредитов наличными, 143,5 млрд рублей автокредитов и всего 46,2 млрд рублей на покупку конкретных товаров в магазинах. То есть POS-кредитование — это лишь около 5−6% рынка кредитной розницы (без учёта ипотеки, но это — отдельная тема). Тогда как ещё недавно данные экспресс-ссуды были самыми популярными.
На рынке автокредитования такие вот спонтанные покупки в долг довольно редки, на них приходится менее 1% выданных займов. Уж больно суммы серьёзные: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) средний размер автокредита уже составляет 1,5 млн рублей. Причём это статистика за август-2023, в сентябре машины продолжили дорожать. Все — и новые, и подержанные.
Люди считают каждую копейку, потому, что с финансами у народа становится всё хуже. Большая часть автокредитов оформляется онлайн, на сайтах банков или через мобильные приложения — это и проще, и дешевле, и безопасней. Поэтому как бы инициатива НАС выглядит очень странно, проблемы, по сути, нет. Да, есть дураки, которых пытаются обирать. Но таковых с каждым днём становится всё меньше, особенно платёжеспособных.
С января по сентябрь 2023 года граждане РФ уже оформили автокредитов на общую сумму 1 трлн рублей, что почти на 80% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И по более высоким ставкам, сейчас как на подержанные, так и на новые авто ссуда обойдётся от 20−22% годовых. А фактически, со всеми накрутками, даже выше.
Как несложно догадаться, в автосалонах ставка будет максимальной, и набор «допов» тоже максимальным. Вам навяжут страховку, установку всякого оборудования, программу сервисного обслуживания и т. д. И всё потому, что кому-то захочется «вот ту машинку, красивую — красненькую». Не важно, новую или подержанную. В нынешних условиях чаще всего «бэушную».
«Спрос на авто с пробегом в автокредитах преобладает — его доля превышает 78%. Помимо все еще сохраняющегося дефицита новых авто, подержанные машины привлекают россиян более демократичным ценообразованием. Если говорить о марках, то здесь по-прежнему лидирует российская Lada — ей отдают предпочтение как клиенты, приобретающие транспортные средства с пробегом, так и новые», — отметил начальник управления «Автокредитование» ВТБ Алексей Бочарников.
Банки худо-бедно зарабатывают, автосалоны тоже, люди покупают машины. Да, кого-то разводят, но у нас вроде как капитализм. Нужно ли рынку какое-то дополнительное регулирование? Вряд ли, оно только всё усложнит. Популизм чиновников чреват. Комиссионное вознаграждение автосалона будут просто лучше маскировать, например, включать в стоимость кредита. Что может подтолкнуть ставки вверх. Впрочем, они продолжают расти, и очередной рост ставки рефинансирования Центробанка, о котором все уже вовсю говорят, тому способствует.
Однако растёт не только общая сумма автокредитов, ставка по ним и число получателей данных ссуд. В условиях быстрого обнищания населения увеличивается и доля невозвратов, хотя данную информацию стараются не публиковать. Однако есть общая статистика по рынку розничных ссуд, на котором по итогам января-июля 2023 года появилось около 70 млрд новых «плохих» кредитов. Причём на данный момент, по ряду оценок, прирост с начала текущего года уже превысил 100 млрд рублей. И это — без учёта ипотеки!
«Сейчас мы видим, что даже изменение курса рубля к доллару процентов на десять очень мало влияет на спрос. Влияет изменение ключевой ставки Центробанка и рост ставок по автокредитам. В сентябре мы видели такой спад клиентской активности на рынке продаж и новых автомобилей, и машин с пробегом», — говорит директор по развитию автодилерского бизнеса холдинга «Максимум» Александр Кустов.
То есть без кредитных денег весь российский автобизнес рухнет — своих средств у народа уже не осталось. По оценкам банкиров, до конца года совокупная сумма выданных автокредитов превысит 1,5 трлн рублей. При этом весь объём действующих договоров поднимется на уровень 2,5−3 трлн рублей.
«Народ сегодня задолжал огромную сумму коммерческим банкам. Перекредитоваться нельзя, потому что ключевая ставка подняла кредиты выше, чем они брали раньше. Значит — под банкротство попадают все заёмщики, которые брали кредиты, и это пойдет череда банкротств. Если люди банкротятся, то начнут банкротиться из-за неплатежей и мелкие банки, которые не получат возврата денег. А в результате у нас окажется банкротом вся экономика», — говорит первый заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике (КПРФ) Николай Арефьев.
Где именно «рванёт», то есть начнётся неконтролируемый рост неплатежей по кредитам? Этого не предскажет вам никто. Но авторынок как раз является «болевой точкой». Проблема в том, что цены на легковушки в РФ уже в разы выше, чем в других странах, то есть рынок «перегрет». И банкам просто не все продать те транспортные средства, которые придётся отбирать у неплательщиков за просроченные кредиты. Таким образом, в убытки придётся списать означенные выше 2,5−3 трлн рублей — российская финансовая система не выдержит такого удара.
